Ошибка № 1: самообман
Вы уверены, что не покупаете ничего лишнего, ведь список продуктов составляете заранее и обновление гардероба тоже планируете. Никакого безумия: ни дискошара на случай вечеринки, ни шестнадцатой красной помады в коллекцию.
Как ее исправить
Начать записывать расходы — все, даже самые мелкие: кофе по дороге на работу, заказ пиццы на дом, маска для лица. Фиксируйте все свои траты — и в конце месяца станет ясно, куда уходят деньги (например, на снэки в офисе или на поездки на такси).
«По статистике, в 30% случаев мы тратим деньги на то, без чего легко могли бы обойтись, — говорит автор блога о финансах Ксения Падерина. — Эти траты становятся очевидными именно благодаря записям».
Ошибка № 2: денег очень мало
«У меня слишком маленькая зарплата, чтобы еще и откладывать», «Тут бы на квартиру хватило», «Надо больше зарабатывать, а не меньше тратить» — классические финансовые ловушки, в которые попадают люди с совершенно разным уровнем дохода.
Как ее исправить
Научиться укладываться в «объем анекдота»: если ваша зарплата — 60 000 рублей, очевидно, что отложить в резервный фонд 30 000 вы не сможете. И не нужно. Начните с малого — пусть это будет 3 000 рублей.
«Спустить на ветер можно любую зарплату — и повышение дохода в данном случае никак не решит проблему, — считает Падерина. — Вспомните истории людей, которые выигрывали в лотерею, а через несколько лет снова оказывались без денег — потому что не умели жить на привычные деньги».
Ошибка № 3: чего-то не хватает
Вы никогда не откладывали деньги, а теперь взялись сразу за все: бизнес-ланчи с коллегами в офисной столовой заменили на домашние обеды, маникюр делаете сами, пересели с такси на метро, а обновление гардероба запланировали на март — одежды и так полный шкаф.
Как ее исправить
Дать себе выдохнуть. Накопления — это здорово, но без маленьких радостей вы быстро потеряете к ним интерес, и хорошее начинание закончится срывом, как у человека, который неделю завтракал низкоуглеводными батончиками, ужинал кефиром и через неделю обнаружил себя ночью на кухне, запивающим шоколадку борщом.
«Распределите бюджет так, чтобы в нем обязательно оставались средства на развлечения, уход за собой, одежду и обувь», — говорит Падерина.
Ошибка № 4: много лишнего
Мобильные приложения, которые вы открываете раз в месяц; стриминговые сервисы, на которых стоящие с вашей точки зрения сериалы выходят раз в квартал; подписки на качественную прессу на английском, который вы собирались учить, но что-то пошло не так; пара сноубордов, которые третий сезон подряд пылятся на балконе, и несколько полок одежды, помеченных невидимым грифом «Когда я похудею».
Как это исправить
Избавиться от всего, чем вы не пользуетесь. Отменить ненужные подписки, удалить приложения. А сноуборды и одежду продать через любую онлайн-платформу или в соцсетях: когда похудеете или снова захотите кататься — купите.
Ошибка № 5: непредвиденные обстоятельства
Вы начали копить, но затопили соседей. Или попали в аварию — несложную, но виноваты были именно вы, и заплатить пришлось тоже вам. Мама, живущая на другом конце страны, неожиданно заболела. Ребенок за два месяца сильно вырос. Деньги снова закончились.
Как ее исправить
Создать стабфонд, а лучше — несколько. Пусть подушка безопасности будет распределена по нескольким банковским счетам: один — только для решения проблем со здоровьем, другой — «детский», а третий — на случай внезапных трат. Эти средства можно хранить наличными: если вам прокололи во дворе колесо, и вы хотите срочно заменить его, не дожидаясь страховой — кэш может пригодиться. Кстати, обязательно позаботьтесь о страховании рисков: жизни, здоровья, недвижимости, автомобиля.
Ошибка № 6: отсутствие цели
Начать копить просто так, ни на что, особенно если раньше вы этого не делали, довольно сложно. Ну, лежит на вашем счете 25 000. А тут распродажа, как на «Алиэкспрессе» в Черный понедельник. Не успели оглянуться — и вот к вам из Китая уже едет новый электроскутер, а в накоплениях опять пусто.
Как ее исправить
«Чтобы деньги копились легко и просто, нужно сочетание двух факторов — правильная мотивация и хорошо отлаженная механика процесса, — говорит Ксения Падерина. — Копить гораздо проще, если есть глобальная цель».
Правильная (или комфортная) механика — это распределение средств 50/30/20 (или 50/40/10), где 50% от вашего ежемесячного дохода составляют обязательные траты, 30 или 40 — необязательные, а 10 или 20% денег уходит в накопления. Насколько глобальной будет цель — решайте сами: это не обязательно должна быть ипотека или автокредит. Вдруг вы мечтаете две недели в мае кататься по Испании — на это тоже нужно накопить.
Ошибка № 7: приходить в супермаркет или ресторан голодным
Даже если вы составили список продуктов заранее, но пропустили обед, а вечером зашли в супермаркет на пустой желудок — вы обязательно купите то, что вам не очень-то и нужно. Просто потому, что очень хотите есть.
Как ее исправить
Не забывать обедать! А в ресторане сначала заказать что-то одно — это точно лучше, чем выбрать три блюда, съесть два с половиной и потом сожалеть о том, что вообще достаточно было двух, а оплаченную половину не забрать с собой.