#1. Узнайте, сколько вы тратите в год
Распространенная ошибка личного бюджета — отсутствие редких и непредвиденных трат в расчете: это не ежемесячные, а ваши среднегодовые расходы на медицину, одежду, подарки близким на праздники и так далее. Вспомните и запишите: сколько налогов вы платите как физическое лицо в конце года? Как часто за год обращаетесь в автосервис, посещаете зубного врача, парикмахера и прочих специалистов, которых видите реже, чем раз в месяц, обновляете сезонный гардероб, тратите деньги на подарки? Вспомните сервисные платежи и подписки, которые вы оплачиваете раз в квартал/полгода/год. Запишите все эти расходы и разделите на 12 месяцев. Полученную сумму заложите в статью «расходы» ежемесячного бюджета.
#2. Найдите способы оптимизации расходов
Главная формула финансовой грамотности проста — тратить меньше, чем зарабатываете, остаток сберегать и инвестировать. Проанализируйте свои расходы за три месяца.
Обратите внимание на крупные незапланированные траты (вроде спонтанной покупки билета в Бангкок 30 декабря, потому что «что-то накатило»). Подсчеты «Сколько в месяц я трачу на кофе?» имеют смысл, если во всех других категориях трат, особенно в крупных, у вас порядок.
Если в среднем в месяц вы совершаете импульсивные (или ненужные) покупки на 10 000 рублей, то экономия 2 000 на кофе не решит проблему: у вас все еще будет дыра в бюджете размером в 8 000 рублей.
Если ситуация такова, что денег не хватает каждый месяц, и способ урезать расходы найти невозможно, переворачиваете задачу: усилия нужно направить на поиски решений, как зарабатывать больше, чем тратите. Эту цель — повышение своей стоимости на рынке труда — нужно сделать приоритетной: инвестировать в новые знания и навыки.
#3. Составьте план досрочного погашения кредита
Если платеж по кредиту составляет более 30–35% от вашего ежемесячного дохода, то лучше выбирать уменьшение суммы при частичном погашении. Если меньше 30%, то чтобы сократить переплату по кредиту, выгоднее уменьшать срок и увеличивать выплаты до тех самых 30–35%.
Если кредитов несколько — сортируйте заемные деньги по стоимости пользования ими: от дорогих к дешевым. В первую очередь гасите тот кредит, где процентная ставка выше — как правило, это кредитные карты (до 30% годовых). Минимизируйте их использование — например, не берите с собой в отпуск, где соблазнов для трат больше. Чуть дешевле вам будет обходиться потребительский кредит, затем ипотека. Последними возвращайте беспроцентные займы друзьям/родственникам.
#4. Четко формулируйте финансовые цели
Важный момент: все цели должны быть реальными и измеримыми. «Путешествие мечты» — это слишком абстрактно, а «участие в регате по Ионическим островам в Греции в августе» — в самый раз: есть цель, точную стоимость которой легко выяснить, а значит, и достичь к нужному сроку.
Если целей много, то ранжировать их следует, например, так. Погашение долговых обязательств, пенсионные накопления, создание резервного фонда — на случай непредвиденных (и, как правило, неприятных) обстоятельств: потери работы, переезда и смены жилья, болезни близких, сломавшейся бытовой техники, кражи, затопления соседей и т. д. Отдельную сумму стоит каждый месяц откладывать на образование детей (если вы планируете финансово поддержать их учебу в будущем), а также краткосрочные цели с горизонтом планирования в один-два года.
Если долгов у вас нет, откладывать на финансовые цели из списка стоит от 15% до 30% из регулярного ежемесячного дохода.
#5. Учитывайте инфляцию
Важная задача при постановке долгосрочных финансовых целей — сохранение капитала. Каждый год инфляция снижает покупательскую способность денег и таким образом «съедает» часть ваших накоплений. Чтобы переиграть ее на длинной дистанции, вам нужно составить план: с помощью специального калькулятора просчитать, какую сумму необходимо регулярно откладывать, чтобы, например, через 10 лет скопить определенную сумму, а также увидеть, как инфляция вносит корректировки в ожидаемую вами доходность.
#6. Накопите резервный фонд из трех зарплат
На поиск новой работы нередко уходит от трех до шести месяцев. Занимает время и смена арендованного жилья или процесс переезда. Поэтому у вас должен быть запас, который, в случае чего, можно будет потратить на выплату комиссии агенту, депозит или все текущие расходы, пока вы ходите по собеседованиям.
Если ежемесячно откладывать в такой фонд 15% от регулярного дохода, на накопление нужной суммы уйдет ровно 20 месяцев.
Если отправлять туда любые непредвиденные или дополнительные финансовые поступления — получится значительно быстрее.
#7. Храните сбережения в долларах, а резервный фонд — в рублях
Вне зависимости от суммы сбережений — 80% храните в долларах (куда более стабильной, чем рубль, валюте). К этим деньгам лучше не иметь быстрого доступа, ведь цель — увеличивать сбережения, а не тратить их. Не храните все ваши сбережения «в одной корзине» — это снизит риск в случае потери лицензии конкретным банком или брокером. Резервный фонд из трех-шести зарплат всегда храните в той валюте (или валютах), в которой производите основные расходы, — в рублях. Это ваша финансовая подушка безопасности, и она должна быть всегда под рукой.
#8. Покупайте валюту через брокера
Сейчас
агрегатор РБК
показывает курсы продажи в обменниках в диапазоне $65.35–$67, при этом биржевой курс покупки валюты ниже: $65,24.
Выгоднее не просто открыть брокерский счет и покупать валюту через брокера (придется изучить лидеров рынка Московской биржи и заплатить выбранному специалисту комиссию за услуги — обычно она составляет от 0,03 до 0,05%), но и использовать стратегии усреднения как страховку при колебаниях цены. То есть покупать валюту ежемесячно равными долями — например, каждый месяц 50-100 долларов вне зависимости от курса — или неравными — покупать меньше валюты при ослаблении рубля и больше — при его укреплении.
#9. Регулярно проводите ревизию
Банковских карт, тарифов мобильной связи и обслуживания счетов ИП. Убедитесь, что ваш тариф выдерживает конкуренцию с актуальными предложениями других банков — изучите их на banki.ru: обращайте внимание на кешбэк, начисляемые проценты на остаток, возможность сделать карту мультивалютной и другие важные для вас параметры. То же касается мобильной связи и тарифов обслуживания счетов ИП — они обновляются часто, и всегда есть пространство для оптимизации.
#10. Отслеживайте негативные потребительские паттерны поведения
Понаблюдайте за собой три месяца. Составляйте вишлист, давайте себе один-два дня на то, чтобы подумать перед крупной покупкой.
Проведите ревизию гардероба, чтобы понять, с чем будете сочетать новую вещь, которую внезапно захотели купить. Подсчитайте стоимость одного выхода в ней (разделите стоимость вещи на количество раз, которые вы предположительно сможете ее надеть).
Так вы убьете нескольких зайцев сразу: выясните, какие покупки на самом деле вам не нужны; проследите зависимость самооценки от трат (например, поймете, как сложно удержаться от покупок для поднятия настроения или для того, чтобы почувствовать себя увереннее); заметить, что причина покупки — демонстративное потребление, желание впечатлить свой социальный круг. И в этом случае несколько сессий со специалистом сами по себе станут неплохим способом экономии: лучше потратить 10 000 рублей на психолога и обсудить эти паттерны с ним, чем за год импульсивно пополнить гардероб ненужными вещами на 100 000 тысяч.